Crisi da sovraindebitamento
Se non riesci più a rimborsare regolarmente i tuoi debiti, la legge prevede procedure per ridurli o, in alcuni casi, cancellarli del tutto.
01 · Cos'è
La nozione di sovraindebitamento è stata introdotta per la prima volta con la legge n. 3 del 2012, detta anche legge salva-suicidi.
02 · Come funziona
Si parla di sovraindebitamento quando il debitore non è più in grado di rimborsare in maniera regolare i propri debiti, anche in prospettiva futura.
Ciò può dipendere dall'errata valutazione della propria capacità di rimborso, oppure da eventi imprevisti e involontari che hanno determinato nuove spese (es. cure mediche, separazione dal coniuge) o minori entrate (es. perdita del lavoro, disoccupazione).
Chi può accedere
Quali debiti
Quasi tutte le tipologie di debiti: verso finanziarie e banche, fornitori, privati e Pubbliche Amministrazioni (Amministrazione finanziaria, Inps, Inail, ecc.).
Sono esclusi i debiti da mancato mantenimento e alimentari (mantenimento al coniuge e ai figli) e i debiti da risarcimento extracontrattuale, come i risarcimenti da sinistro stradale.
03 · Le procedure attivabili
Attraverso una proposta da sottoporre ai creditori si stabiliscono importi e tempi per la restituzione parziale o totale del debito. I creditori esprimono il consenso e l'accordo viene approvato con la maggioranza dei creditori ammessi al voto.
Molto simile al concordato minore, si sviluppa sempre con una proposta da formulare ai creditori. In questo caso il piano potrebbe essere approvato anche con il dissenso dei creditori.
Prevede la liquidazione di tutti i beni del debitore necessaria a soddisfare, in tutto o in parte, i creditori. Al termine della procedura (tre anni dall'apertura), dopo un'attenta analisi della buona pratica e delle condizioni, il debitore beneficia dell'esdebitazione: la liberazione dai debiti non onorati.
Di recente introduzione, consente ai debitori che non hanno né un reddito né alcun immobile di proprietà di liberarsi dai debiti senza pagare alcunché. Occorre dimostrare di essere particolarmente meritevoli e si può utilizzare una sola volta nella vita.
In sostanza: chi non ha niente non paga niente, chi ha paga con quello che realmente possiede.
04 · Gli step della procedura
Con l'aiuto di un professionista advisor si raccoglie tutta la documentazione per ricostruire la situazione debitoria, reddituale e patrimoniale. Si deposita poi l'istanza presso l'Organismo di Composizione della Crisi (OCC), che nomina un gestore per tutto il procedimento.
Con l'assistenza di un legale o di un advisor si elabora la proposta (ristrutturazione o concordato minore) o la richiesta (esdebitazione o liquidazione controllata) da sottoporre all'OCC, tenendo conto del reddito e dei bisogni familiari. L'OCC verifica i presupposti e la documentazione e, se ammissibile, rilascia un'attestazione di fattibilità.
La proposta, con la relazione di fattibilità dell'OCC, viene presentata come ricorso al Tribunale competente. Da questo momento sono sospese le procedure cautelari ed esecutive in corso e non possono esserne avviate di nuove da parte dei creditori.
Il Giudice decide se accogliere il ricorso. In caso favorevole, l'OCC vigila sulla corretta esecuzione del provvedimento che, se rispettato, consente al debitore di ottenere una volta per tutte l'esdebitazione.
05 · I risultati
Chi soddisfa i requisiti previsti dalla legge può ottenere ingenti benefici, rappresentati dalla cancellazione definitiva di una parte significativa del proprio debito.
In alcuni casi, ben individuati dalla legge, laddove non vi siano disponibilità economiche, né presenti né future, né beni immobili da liquidare, si potrebbe arrivare perfino a una cancellazione totale dei propri debiti senza offrire nulla in cambio.
Contattaci: valutiamo insieme se possiedi i requisiti per accedere a una delle procedure.